坐高铁去存款，值吗？

■本报记者 聂国春

一大早从苏州坐高铁赶到上海，就为了去江苏银行上海分行存款。随着多家银行5月以来集体下调人民币存款挂牌利率，为了“吃”到更多利息，乘坐高铁跨城存款成为年轻一代的理财新风尚。

跨城存款受推崇

“我选择了小红书上广受好评的江苏银行闸北支行，一进去就看到门庭若市，排了一个多小时队才轮到我办理存款。”家住苏州的小杜告诉《中国消费者报》记者，5月初他乘坐高铁去上海跨城存款，虽然有点折腾，但看到3.5%的存款利率，感觉还是不错的。

小杜给记者算了一笔账，该行在苏州的挂牌利率是3.2%，还抢不到，坐高铁去上海存款，利率多了0.3%。如果存款20万元，一年就多600元，3年期的话利息多了1800元，银行还送大米、玉米油等礼品，而苏州来回上海的高铁票不到80元。

记者调查发现，随着越来越多的人在社交媒体分享自己的跨城存款经历，坐着高铁去存款已成为年轻一代的理财新风尚。

事实上，跨城存款的做法在储户中早已有之。北京的王小姐熟稔利用利息差存款的方法进行理财。她告诉记者，有些中小银行喜欢用高利率吸引储户，她经常在社交媒体上查看此类信息，看到高息存款产品就下载银行APP网上办理。随着异地存款被监管部门禁止，没法通过网银办理异地开户业务，一些储户就选择前往银行网点所在城市跨城存款。

据了解，跨城办理存款流程并不繁琐，只要带上身份证就可办理。在网点办好银行卡后，就可以通过网银将资金转入新开的账户，银行就可以办理定期存款了。存款到期后，可以直接凭存单和密码在家附近的网点取钱，不需要再跑去外地。

各地利率差别大

跨城（省）存款的存在，最根本的原因是同一银行在不同地区的存款利率有差异。

记者5月24日登录某城市商业银行的APP，发现该行确实存在地区利率差异。以3年期为例，江苏地区年利率为3.1%，但在北京、上海就高达3.5%。本金50万元的话，一年利息差达2000元，跨城存款要多得利息6000元。另一家城市商业银行的定期存款产品显示，个人整存整取3年期利率3.5%（1万元起），后面明确注明“上海区域专享”。

对于这种差异，招联金融首席研究员董希淼认为，这主要是不同地区的市场利率自律定价机制商定的存款利率上浮幅度、上限可能有所不同。同时，不同地区存款市场供求关系、客户投资偏好和储蓄习惯不同，也会影响存款利率定价。此外，同一家银行的不同分支机构、资产负债情况、市场竞争策略存在差异，对存款的需求和定价自然也会不同。

据记者了解，目前很多银行实行的是总行统一、分行灵活调整相结合的方式。一些银行会将利率上浮空间的幅度下放到各地区支行，各地支行根据自身的营销需求和成本控制等方面的情况，自行调节幅度。

利率下降成主因

既然这种差异是客观存在的，为什么跨城存款现在突然火了呢？记者调查发现，理财产品吸引力下降、存款利率下调是主要原因。

小杜告诉记者，他以前的收入一般是购买银行理财产品，收益高，流动性也好，就没怎么关注存款。2022年以来，银行理财产品出现多次破净潮，一些新买的理财产品不仅没收益，还亏损了本金，只好转向更安全的存款产品。“通过在社交媒体上交流学习，我发现不同地区利率差异较大，于是就选择了去上海存款。”小杜说。

在财经评论员蒋光祥看来，定期存款和大额存单目标群体多是上了年纪的储户，基本属于绝对的风险厌恶者，年轻客户大多是看不上的。现在他们也参与到这个市场中，说明在其他投资领域并没有获得他们想要的结果。

银行利率的下调带火了跨城存款。据了解，自2022年以来，存款利率经历了多轮下调：第一轮是2022年4—5月份，多家国有银行和股份制商业银行下调了存款利率，下调的品种以大额存单为主。第二轮是2022年9—10月份，9月中旬，多家国有银行下调存款利率，部分股份制银行同步下调。10月份，部分地方性中小银行跟随下调了存款利率。今年5月中旬，包括浙商银行、恒丰银行、渤海银行等多家中小银行（含农村信用社）也下调了人民币存款利率，调降幅度不一。记者梳理多家银行APP数据发现，3年期定期存款利率，中国银行、工商银行等国有大行已降至3%左右，招商银行则已降至2.6%。小杜存款的城市商业银行，最新利率也下降了0.1%。

王小姐表示，现在还能提供较高利率的只有一些城市商业银行了。但这些银行普遍网点较少，只能跨城去开设了网点的城市办理存款。

蒋光祥认为，未来银行存款利率继续下调应是大概率事件，年轻人现在多跑点路，就可以锁定未来三到五年的高利率，何乐而不为？

办理要因人而异

跨城存款虽然能多收点利息，但这样的操作方案还是受到一定程度的地理条件限制，因此，有人也戏称这是“特种兵式”存款——长途奔袭、当天往返。而且，跨城存款的交通成本和时间成本也不可忽视，还要面临行程安排、车票预订、天气变化等多种不确定因素。

那么，跨城存款会像之前的村镇银行网络存款一样，面临本金风险吗？

“由于消费者是在正规机构网点办理的存款产品，50万元以内的资金是受到存款保险制度保护的，基本上没有风险。”董希淼说，收益都是有保障的，但需要注意的是，办理存款业务时应增强风险防范意识，关注业务渠道是否合法、利率水平是否合理等因素，不要随意委托他人，更不要被高息所诱惑。

在董希淼看来，是否办理跨城存款还要因人而异。“从长期来看，市场无风险利率下降是大势所趋。对居民个人而言，如果资产配置中中长期存款较多，那么收益率可能有所下降。居民应平衡好风险与收益的关系。如果追求稳健的收益，在存款之外也可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。”董希淼说。